社会新鲜人平均扛20万学贷!要先理债?还是先理财?

薪水冻涨多年,刚出社会的新鲜人面临低起薪,可能还有「就学贷款」等著还,「我的学贷该怎么还最有利?」这是许多背著学贷的社会新鲜人的共同疑问,到底是加速付清好?还是慢慢边还钱边投资比较没有压力呢?其实没有绝对正确的答案,因为每个人的财务状况、投资属性均不同,适合的还款方式也会不一样。

据 1111 人力银行「2017 新鲜人就业意向调查」,调查显示,今年毕业的社会新鲜人中,有高达 4 成 1 受访者有学贷或其他负债需要偿还,平均担负 20 万 5911 元的学贷亟待缴清,甚至有 1 成 7 的学贷金额,高达 31 万元以上。

有人说:「学贷的利率这么低,慢慢还就好了,甚至可以利用 3 次的延缴机会,把赚的薪水去投资,只要找到利率高于学贷利率的投资标的,还可以累积第一桶金。」这样的说法若是完全从借贷的成本来看,好像不错,但是,每个人的薪资、生活水平、理财目标、投资属性都大不相同,适合的还款方式也不一样。

一、越早规划越有利 理财前先理债

还学贷,越早开始淮备越轻鬆,虽然学生时期的收入较不固定,但仍可在学生时期透过省吃俭用或打工,每月存个 1000~2000 元,等毕业时,就有 4.8~9.6 万元左右的资金可以先拿来偿还欠款,且当你有第一份工作后,收到第一份薪水就开始偿还贷款,养成类似「分期付款」的习惯,压力感也不会那么大。

不过,新鲜人刚进入社会,起薪可能不会太高,加上工作还不够稳定,就算不优先还学贷,学生时期所存的这笔钱就可当作「紧急淮备金」,避免资金调度失灵时,又得借贷增添更多债务,不管是选择优先清偿债务,或先存钱投资,首要心法就是要「拟定偿债计划」,督促自己按部就班执行。

二、边还钱边投资 额外还本减利息

就学贷款是政策性贷款,没有提前清偿违约金的问题,想还多还少都可以,新鲜人不一定要缩短贷款年限,期间仍可从事其它投资规划。不过,若是要投资,适合投资属性比较积极的新鲜人,且对于投资有 8 成以上的把握,就可考虑把部分资金作为投资之用,只要找到平均报酬率高于就学贷款利率的投资组合,就可以一边还钱,一边累积财富。

值得一提的是,如果身上刚好有閒钱,例如年终、红利、三节奖金、投资获利等等,请别急著全部花掉,应该用「额外还本」的方式多还一些款,让本金减少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉投资获利。

三、低薪一族 申请展延减负担

每个毕业生都想找到好的工作,儘早甩开负债,但也有新鲜人因薪水低,或是家庭经济状况不佳,面临缴不出钱的窘境,此时可利用政府的纾困措施来减轻负担。目前学贷有 2 种延期还款方式,第一种是申请缓缴,只要能证明低收入、中低收入,或平均月收入低于 3 万元,即可提出申请,每次缓缴 1 年,最多可延 3 次。

另一种是拉长还款时间,凡符合低收入户及中低收入资格者,均可向申贷银行申请延长还款年限为原来的 2 倍,以大学贷款 8 个学期来说,等于有 16 年的时间可以还债。

整体来说,就学贷款在毕业后满一年就开始加利息,对没什么还债经验的社会新鲜人来说,刚开始那几个月,收支最难平衡,很多人都是等收到银行的催收信函通知,才来还学贷。所以,新鲜人最好先做一个现金流量的预估,评估自己每个月可负担的还债额度,在月薪等固定收入中,建议先留下一部分做还债预算,还债后再来享受人生,否则不良债信,也会跟著你走入社会。

 

资料来源/商周财富网 

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