一位证券分析师「坚持买房」:每个月付房贷,这叫「存钱」!

今天想跟大家再聊聊我的一些关于买卖房地产的心得想法。

以前常常听到老一辈的人在说,如果小孩子挥霍无度,最好的解决方法就是叫他去买房。当时我不太理解,这一个方法的好处或是原因是什么,但经历过实际的买卖房屋之后,我开始有了较深刻的体认,买房其实没这么可怕。

首先,我想强调一下我的中心思想是:「鼓励买房,但不赞成囤房」。事实上在全世界许多国家的政府,对于自己国民的住宅需求都有一定程度的满足,不论是用现金补贴或是定额配给,但大多数的政策就是一人一户,这也才符合保障人民居住的权利。如果一人想要拥有二间以上的房产,就会被课以重税。所以我认为因为人都有实际的居住需求,所以应该要买房。那为什么不租房子就好,这个请让我留在后段说明。

买房子主要是支付二个款项:头期款和每月贷款。而每月贷款又可拆分为还本金,及付利息。

一般人都有一个观念,就是不想给银行赚太多利息,这是人之常情,所以有人为了要少付一点利息,于是乎把还款年限减少,从原本的20年缩短成15年。这样理论上就会少付一点利息,可是却把自己大部分薪水都拿去付房贷,每到月底都是「月光族」,失去了生活品质。而这个笨蛋不是别人,就是我。

直到有一天我跟一位长辈聊天时,他很惊讶我这个证券分析师怎么这么笨,他说:「现在几乎没有人会把一间房子的房贷缴清」,我好奇地问为什么?他说:「因为人都会换屋」,你的人生会从单身到结婚,再从两人世界到有了小孩,所以我们人生至少会换一次或是二次房子,而从第一间房子到第二间房子中间的间隔可能只有5年到10年的时间,请问你怎么可能在5年之内把房贷还清呢?」所以只要利率够低,就可以买房。

长辈的话真的是一语敲醒梦中人,不过因为这个阴错阳差,让我发现了另一个买房的好处,就是强迫自己存钱。

我虽然不是那种很爱花钱的人,不过做股票的人,只要手上有一点钱,就会去买股票。但做股票难保不会赔钱,随便一个空头没有闪过,资产可能就少个2成、3成,有人甚至断头出场。

然而如果每月有一个房贷,我的薪水就会先被银行扣掉,剩下的钱才会去做别的应用。结果五年之后,发现自己的资产虽然没有大幅度成长,但相较于那些没有固定存钱习惯的朋友,自己的资产是有在进行累积的。

再来回答一开始的问题:「为什么不租房子就好?」如果以市中心来看,同一个房子我们付出的租金可能是付房贷的50%~60%,这个比例因地点而有差异(各区域租金行情请参考内政部不动产交易服务网,网址:http://lvr.land.moi.gov.tw/login.action#)。但重点在于你付出去的钱是进到了房东口袋,而你缴的房贷,未来在你换屋或是售屋时,会回到你的口袋,这些钱还是你的。只有利息是付给了银行要不回来,如果房价上涨的幅度大于利率(目前房贷利率约2%上下),基本上你仍是有赚。

基于以上的二大理由,我会鼓励有「实质需求」的人买房。当然,有人会说如果房价跌了怎么办?别忘了,你是因为有「实质需求」才买房,当你要实现你帐面上的亏损时,一定是因为你要换屋,而你所换入的房屋也一定面临跌价,因此,两相抵销之下,也不一定会吃亏,而如果你当时买入的地点较佳,面对不景气相对抗跌,在你换屋时反而更有利。这也是为什么我们在买屋时,不断在强调Location、Location、Location,「地点、地点、地点」很重要的原因。

落落长的讲了一堆,让我简单总结一下吧!
1、买房不囤房:因为买房就是强迫自己存钱。
2、贷款利率一定要设法降低:因为利率是付给银行,务必善用首购或是青年优惠贷款的低利率。
3、挑选好地点:唯有好地点才有保值的机会。
4、与其当房客,不如当屋主:付钱给房东还要看房东的脸色,这事我可不干。

 

资料来源/商周财富网

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